如果你的年龄在55岁到65岁之间，退休计划可能迫在眉睫——或者你仍然认为这是在遥远的未来才会发生的事情。
无论哪种方式，在这重要的几年里，控制和仔细规划可能会对你的养老基金产生积极的影响。
这里有六件事需要考虑。
“第一步是回顾一下你现在的状况，”皇家伦敦爱尔兰公司(Royal London Ireland)养老金提案主管马克•赖利(Mark Reilly)表示。他建议，你应该看看你在任何可能拥有的养老基金中积累的任何福利。考虑到终身工作在很大程度上已成为过去，人们现在倾向于拥有各种各样的养老金产品。
赖利说:“你可不想在65岁的时候到处找旧养老金。”
一旦确定，您可以选择合并这些。他说:“整合其中一些可能是有利的。”但并非总是如此。
美世(Mercer)零售销售主管特雷弗•布斯(Trevor Booth)建议:“拥有多份养老金的最好办法是尽可能推迟其中一些，最好让你的养老金不断增长。”如果你没有理由访问它，你应该尽可能地离开它。”
有些职业养老金可以延期，但有些不能，所以检查一下很重要。例如，在私人养老金方面，你可以把个人养老金储蓄计划(PRSA)或个人退休债券存款留到75岁。
你还需要看看你的钱有多少，以及这会给你带来什么样的退休收入。
通过登录你的养老金计划，很容易检查你的养老金在退休后可能提供多少收入。如果它看起来不像你希望的那么丰富，不要绝望。
布斯说:“看到你的退休金是多少，这几乎是一种伤害。”他说，有利的一面是，人们可能高估了退休时所需的收入。
现在仍有时间增加捐款。
“有时候，逃避现实的心态会占上风，等你到了55岁，你可能会觉得太晚了。但永远不会太迟，”赖利说。“如果你受到了惊吓，也许这正是你需要的。如果这不是一个美好的画面，至少现在你知道了。把头埋在沙子里也解决不了问题。”
首先要确保你从雇主那里得到了最大的贡献;如果你能负担得起，一定要让你的养老金能从你的雇主那里得到最高的贡献。因此，如果你的雇主向你提供8%的工资，而你也缴纳8%的工资，那就检查一下你是否达到了这个水平。
“你绝对应该用双手抓住它，”赖利说。
其次，考虑你的年龄，因为额外自愿供款(avc)也是一个选择。
一旦你年满55岁，你将能够缴纳35%的工资，并获得税收减免——每年的收入最高可达11.5万欧元(因此养老金的最高缴纳额为4.6万欧元)。一旦你满60岁，这一比例将增至40%。因此，基于10万欧元的工资，如果你年满60岁或以上，你可以缴纳4万欧元，而基于更高税率的税收减免，你只需要缴纳2.4万欧元。如果你的收入是3万欧元，你每年可以缴纳1.2万欧元，由于标准税率的减免，你将需要缴纳9600欧元。
如果你接近200万欧元的标准基金门槛，那么停止供款可能是有意义的。但这只与少数储户有关。
在这一点上获得财务建议可能也很重要，它可以决定你退休时如何达到你想要的目标，以及如何处理你可能拥有的各种养老金。
从今年1月1日起，人们第一次可以选择将国家养老金推迟到67岁到70岁之间的任何年龄，而不是在66岁时自动领取养老金。
这样做将使每周领取的养老金增加，因为每周养老金从67岁起按每周290.30欧元的最高费率支付，从70岁起增加到337.20欧元。相比之下，目前66岁退休人员的养老金为277.30欧元。
虽然选择总是一件好事，但从理论上讲，延长国家养老金年龄可能会使退休人员的决策过程复杂化。然而，在实践中，它似乎和以前一样。
对于人们是否会推迟领取养老金的问题，布斯的回答是“不”。
“我们不认为这是一个共同的主题，”他说，并指出了一些问题，比如你必须活多久才能让它变得有价值，再加上PRSI的影响。这是因为如果你选择继续工作并推迟提取你的国家养老金，你将在任何收入上产生PRSI - PRSI是你以前可以避免的。要想在66岁以上工作时避免这种情况，你需要提取你的国家养老金。
布斯说:“毫无疑问，我们看到的任何继续工作的人都在66岁时领取(国家)养老金。”然而，对于那些没有缴纳国家养老金的人来说，推迟退休是有道理的。
你还应该检查一下你将有权获得多少国家养老金。为了有资格获得全额国家养老金，你需要缴纳一定程度的社会保险。
如前所述，目前的最高费率是每周277.30欧元，或每年14419欧元，但根据你的缴款水平，它可能低至每周138.70欧元，或每年7212欧元。
你可以通过索取一份我的福利声明来核实你的权利。如果你发现你的权利比你希望的少，你也可以增加你的供款，以确保你以更高的税率获得报酬。
为退休做准备的一个关键部分是考虑当你退休时，如果你有私人养老金，你将如何使用。
如果你是少数仍然享受固定福利(DB)计划的幸运儿之一，你将获得退休收入，这是你最终工资的一部分——对于那些享受全额福利的人来说，通常是一半或三分之二。这笔钱将通过年金支付。
布斯说，对于这些养老金储蓄者来说，临近退休时的一个重大决定是，是寻求转移价值，还是保留养老金。
对于那些现在更常见的固定缴款(DC)计划的人来说，有几个选择。
年金支付的是一笔有保障的收入——最近利率有所上升。例如，爱尔兰人寿(Irish Life)目前为一名65岁男子提供的年金利率为5.06%，该男子的基金规模为30万欧元，年收入为15120欧元。
布斯表示:“在过去一年左右的时间里，购买年金的人数翻了一番，因为与两年前相比，人们能够更快地收回原始资本。”
坏处是当你死的时候，你的年金也会随之消失。
你能从养老金年金中得到多少收入?发现真相比想象中要难得多]
另一种选择是另类退休基金(ARF)。一旦你取出你的免税一次性存款，你的养老基金就会伴随你退休。当你死后，你的ARF余额可以免税传给你的配偶或你的子女——尽管他们会遇到税务问题。在这种结构下，你的资本可以继续增长——尽管你必须每年提取4%的存款，一旦你71岁，每年提取的存款将升至5%。
当然，不利的一面是，糟糕的投资决策意味着你的ARF资金耗尽的风险。对布斯来说，这个决定“更多的是关于你想要确定性还是灵活性”。
你还需要考虑不同的退休金产品对你的无现金总金额的影响。
一旦你有了如何提取退休金的想法，你应该看看你的退休金是如何投资的，以及它是否符合你的意图。
正如布斯所指出的，许多职业计划提供了生活方式的方法，通过这种方式，你的储蓄会随着时间的推移而变化，从而与你的最终目标相匹配——比如年金或ARF。
他表示:“如果你打算购买年金，它将冒险投资于与年金成本一致的投资。”他补充称，如果你打算购买ARF，你可能会继续投资于风险型资产，并在退休时投资于中等风险基金。
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